Эффективная деятельность АО «Фонд проблемных кредитов» (далее — Фонд) невозможна без комплексного правового сопровождения, своевременного анализа законодательства и защиты интересов Фонда в рамках действующего правового поля Республики Казахстан. Именно эти задачи выполняет Юридический департамент Фонда.

Юридический департамент обеспечивает правовую поддержку всех направлений деятельности Фонда. В числе ключевых функций департамента: правовая экспертиза договоров и внутренних документов; правовой анализ проектов; представление интересов Фонда в судах; мониторинг изменений законодательства Республики Казахстан; оценка правовых рисков деятельности Фонда. 

Особое значение в работе департамента занимает мониторинг нормативных правовых актов, затрагивающих банковский сектор, финансовую систему и механизмы взыскания задолженности. Своевременный анализ законодательных изменений позволяет Фонду оперативно адаптировать внутренние процессы и обеспечивать соответствие своей деятельности актуальным требованиям законодательства.

Анализ нового Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»

В рамках мониторинга нормативных правовых актов Юридическим департаментом Фонда проведён анализ норм нового Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 16 января 2026 года, вступившего в силу 19 марта 2026 года (далее – Закон).

Новый закон предусматривает масштабное обновление регулирования банковского сектора и формирует современную модель риск-ориентированного надзора, направленную на повышение устойчивости банковской системы и усиление защиты прав потребителей финансовых услуг.

Одним из ключевых изменений стало внедрение многоуровневой модели банковского регулирования.

Закон предусматривает два типа банковских лицензий:

– универсальная лицензия — для банков, осуществляющих полный спектр банковских операций; 

–  базовая лицензия — для банков с ограниченным перечнем операций и сниженными требованиями к капиталу. 

Такой подход направлен на формирование более гибкой банковской экосистемы, развитие конкуренции и расширение доступа к финансовым услугам.

Существенные изменения коснулись механизмов защиты заемщиков и потребителей финансовых услуг.

В частности, Законом установлен запрет на валютную индексацию займов, выданных в национальной валюте; ограничен размер неустойки по обязательствам; усилены механизмы досудебного урегулирования споров. 

Отдельное внимание уделено институту финансового омбудсмена. Согласно Закону решения финансового омбудсмена становятся обязательными для банков при согласии клиента, что усиливает роль внесудебного урегулирования споров.

Впервые на законодательном уровне детально урегулированы исламские банковские операции.

Закон предусматривает обязательный раздельный учет активов; создание совета по принципам исламского финансирования; отдельные требования к осуществлению исламских финансовых операций. 

Развитие исламского банкинга направлено на расширение финансовых инструментов и привлечение новых инвестиций в экономику Казахстана.

Законом внедрена трехуровневая система надзора за банками, включающая: режим усиленного наблюдения; режим восстановления финансовой устойчивости; режим урегулирования проблемного банка. 

В рамках механизма урегулирования предусмотрены современные инструменты финансовой стабилизации, включая: bail-in (списание либо конвертация обязательств в капитал); принудительную продажу банка инвестору; создание стабилизационного банка. 

При этом участие государства допускается только после того, как возможные убытки будут покрыты за счет капитала и внутренних инструментов самого банка.

Новый закон закрепляет разграничение микро и макропруденциального регулирования.

Национальный Банк Республики Казахстан получил полномочия по установлению макропруденциальных лимитов, включая: коэффициент долговой нагрузки заемщика; контрциклический буфер; иные инструменты ограничения системных рисков. 

Уполномоченный орган, в свою очередь, осуществляет контроль за соблюдением установленных требований.

Закон также закрепляет механизмы цифровой трансформации банковской системы.

В числе ключевых нововведений: обязательная биометрическая аутентификация при оформлении первых онлайн-кредитов; использование электронных торговых площадок при реализации залогового имущества; дальнейшее развитие цифровых финансовых сервисов. 

Данные изменения направлены на повышение прозрачности банковских операций, снижение рисков мошенничества и развитие современных цифровых инструментов.

По своей сути новый Закон формирует переход от модели регулирования, ориентированной преимущественно на лицензирование банковской деятельности, к модели устойчивого банка, основанной на управлении рисками, финансовой стабильности и защите прав потребителей.

Для Фонда системный анализ подобных законодательных изменений имеет важное практическое значение, поскольку деятельность Фонда напрямую связана с банковским сектором, сопровождением проблемных активов, взысканием задолженности и механизмами финансового оздоровления.

Юридический департамент Фонда продолжает осуществлять постоянный мониторинг законодательства и правоприменительной практики, обеспечивая правовую устойчивость деятельности Фонда и своевременную адаптацию внутренних процессов к изменениям нормативной среды.